中資銀行希望在房地產(chǎn)貸款展期和重組、小企業(yè)貸款核銷等方面尋求政策改變

　　央行日前發(fā)布的三季度貨幣政策報(bào)告顯示，截至9月末，中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行的不良貸款率分別為2.4％、2.6％、2.2％和1.8％。
　　資深銀行人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，這一比例已經(jīng)接近當(dāng)前形勢(shì)下銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的底線，如果監(jiān)管部門繼續(xù)要求不良貸款與不良貸款率雙降，是不切實(shí)際的作法。
　　美國的一項(xiàng)調(diào)查顯示，當(dāng)GDP每下降一個(gè)百分點(diǎn)，銀行不良貸款就會(huì)上升0.7％。多位銀行業(yè)受訪人士表示，目前中國GDP已經(jīng)下降了兩個(gè)多點(diǎn)，（不良貸款與不良貸款率）單降或雙升已不可避免。
　　一位國有大型銀行公司負(fù)責(zé)人表示，國內(nèi)企業(yè)今年以來遭遇了兩輪沖擊，一輪來自產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；一輪來自國際金融危機(jī)的沖擊。在第一輪沖擊中，國有大型銀行的客戶大都經(jīng)受住了考驗(yàn)；但在第二輪危機(jī)中，部分過分依賴出口的企業(yè)開始感到吃力，估計(jì)會(huì)有少量企業(yè)渡不過這個(gè)“冬天”，其對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響正在逐步顯現(xiàn)。他進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)說，上述影響尚未見“底”，是否還會(huì)有第三輪危機(jī)，尚難預(yù)料。
　　面對(duì)上述資產(chǎn)質(zhì)量惡化壓力，中資銀行已首先開始在房地產(chǎn)貸款和小企業(yè)貸款展期、核銷等方面尋求政策改變。
　　央行三季度貨幣政策報(bào)告稱，商業(yè)性房地產(chǎn)貸款增速明顯放緩。受交易量持續(xù)下降，投資增速減緩的影響，第三季度末，全國商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額為5.3萬億元，同比增長(zhǎng)14.3％，增速較上半年回落8.2％，比上年同期低15.3％。其中開發(fā)貸款余額為1.97萬億元，同比增長(zhǎng)12％，增速比上年同期降低15.5％。而前三季度，個(gè)人住房貸款更是同比少增3119億元，新增額僅為2432億元。
　　房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成了極大的考驗(yàn)。由于銷售不暢，一些兩年或三年期的房地產(chǎn)相關(guān)貸款即將到期，但部分貸款企業(yè)確因現(xiàn)金流不暢而導(dǎo)致資金鏈緊張，加之還款大限將至，如果銀行催繳，恐怕只有死路一條。
　　上述銀行公司部負(fù)責(zé)人對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者坦承，他們已經(jīng)對(duì)超過10％即將到期的房地產(chǎn)相關(guān)貸款進(jìn)行了展期處理或重組，以幫助企業(yè)渡過難關(guān)。但根據(jù)眼下政策，重組類貸款是要直接計(jì)入次級(jí)貸款項(xiàng)，影響銀行損益表，所以銀行希望有關(guān)部門適度調(diào)整政策。
　　不良貸款上升壓力下，銀行面臨的另一個(gè)挑戰(zhàn)就是貸款核銷難的老問題。記者了解到，當(dāng)前銀行不情愿響應(yīng)政策引導(dǎo)，將貸款向小企業(yè)傾斜，部分原因就在于小企業(yè)不良貸款核銷難。
　　按照目前的政策，銀行僅有權(quán)對(duì)額度極小的貸款進(jìn)行自主核銷，其他必須等到法院終審判決后才能處置，這就使得銀行資產(chǎn)負(fù)債表上趴著不少已經(jīng)名存實(shí)亡、人去樓空的企業(yè)債務(wù)人。
　　在現(xiàn)行政策下，銀行需要通過法院傳票的方式找到債務(wù)人，以此為據(jù)，進(jìn)行核銷?！扒瓣囎幽炽y行起訴了一批小企業(yè)，就是為了確權(quán)后進(jìn)行核銷?！币晃汇y行界人士說，“但這樣做對(duì)銀行來說成本比較高。”
　　國外銀行的不良貸款核銷，完全是根據(jù)自身經(jīng)營狀況，靈活處理，以豐補(bǔ)歉。至于其中可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，則通過加強(qiáng)審計(jì)和處罰力度來以儆效尤。基于此，來自銀行內(nèi)部的呼聲表示，改革當(dāng)前的小企業(yè)貸款核銷政策，對(duì)于銀行化解歷史遺留問題，加大小企業(yè)貸款投入，或許比單純呼吁銀行加大投入，作用會(huì)更明顯。