保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)需要法律保障

發(fā)表日期：2008.08.25

　　保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信缺失、投保人的誠(chéng)信缺失、保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失，其已經(jīng)嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。引發(fā)誠(chéng)信缺失的原因有許多, 法律制度的不健全則是最基礎(chǔ)，最關(guān)鍵的因素。8月1日, 國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論并原則通過(guò)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》，希望通過(guò)這次修訂及相關(guān)法律法規(guī)的不斷建立與健全，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)真正走上法制化的軌道。

　　保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的原因分析

　　引發(fā)誠(chéng)信缺失的原因有許多，如：整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信機(jī)制的缺失,失信的成本過(guò)低，人們對(duì)誠(chéng)信的認(rèn)識(shí)不夠,保險(xiǎn)公司對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)模式的思考發(fā)生偏差，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度不夠，法律制度不健全等等，而法律制度的不健全則是最基礎(chǔ)，最關(guān)鍵的因素。

　　保險(xiǎn)業(yè)界普遍存在著“承保時(shí)粗，理賠時(shí)細(xì)”的現(xiàn)象，這是射幸行為的具體表現(xiàn)。保險(xiǎn)人的射幸行為之所以能大行其道，主要由于我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)謹(jǐn)慎核保原則沒(méi)有明確規(guī)定。以我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看，保險(xiǎn)人對(duì)未履行謹(jǐn)慎核保義務(wù)而產(chǎn)生的一切后果，幾乎不承擔(dān)任何法律責(zé)任。這就導(dǎo)致很多保險(xiǎn)公司對(duì)投保審核很不重視，甚至持凡有能力繳保費(fèi)者都承保的不負(fù)責(zé)態(tài)度。由此產(chǎn)生了許多惡意投保和無(wú)效投保。惡意投保，可能導(dǎo)致投保人毀損保險(xiǎn)標(biāo)的或傷害被保險(xiǎn)人，嚴(yán)重?fù)p害公眾利益，與保險(xiǎn)的初衷背道而馳；無(wú)效投保，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司拒賠，容易引發(fā)雙方的保險(xiǎn)糾紛，影響甚至破壞了保險(xiǎn)公司的形象。

　　投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)是在信息不對(duì)稱情況下的逆選擇行為，投保人出于自身利益考慮，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人隱瞞一些關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的情況甚至欺騙保險(xiǎn)人。而產(chǎn)生大量騙保案件的原因就是核賠不夠謹(jǐn)慎，未能有效防止騙保行為的發(fā)生，同時(shí)，我國(guó)的相關(guān)法律對(duì)投保人騙保的欺詐行為的懲罰不夠，造成騙保行為的機(jī)會(huì)成本過(guò)低。

　　投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由于產(chǎn)生了無(wú)可保利益和超額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同所規(guī)定的保險(xiǎn)事故，受益人就會(huì)獲得大于其損失的賠償，從而促使投保人人為制造保險(xiǎn)事故。而絕大多數(shù)超額保險(xiǎn)都是由重復(fù)保險(xiǎn)產(chǎn)生的。雖然我國(guó)《保險(xiǎn)法》強(qiáng)制規(guī)定投保人必須履行應(yīng)盡的通知義務(wù)，但是沒(méi)有規(guī)定投保人違反通知義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，從而給了投保人一定的機(jī)會(huì)主義空間。投保人故意導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，如果保險(xiǎn)人不能舉證其故意性，那么被保險(xiǎn)人則至少可得到實(shí)際損失價(jià)額的賠償，這樣惡意重復(fù)保險(xiǎn)的欺詐行為所付出的機(jī)會(huì)成本就太低了。而如果超額重復(fù)保險(xiǎn)不為各個(gè)保險(xiǎn)公司所知的話，被保險(xiǎn)人就可以獲得超過(guò)實(shí)際損失額的保險(xiǎn)賠償，也不會(huì)受到任何懲罰，這樣無(wú)疑鼓勵(lì)了惡意重復(fù)保險(xiǎn)的發(fā)生。

　　我國(guó)保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)營(yíng)銷員的違規(guī)操作。保險(xiǎn)營(yíng)銷員的誠(chéng)信缺失一方面是由于保險(xiǎn)營(yíng)銷員的素質(zhì)普遍不高，法律意識(shí)不強(qiáng)；另一方面則是由于保險(xiǎn)營(yíng)銷員的違規(guī)成本不高。目前《保險(xiǎn)代理人行為規(guī)范》對(duì)營(yíng)銷員的違規(guī)行為的處理形式較少且處罰較輕，使一些營(yíng)銷員心存僥幸而違規(guī)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司要對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的越權(quán)行為負(fù)責(zé)，并依法追究營(yíng)銷員的責(zé)任，但在實(shí)際操作時(shí)并不簡(jiǎn)單，罰款的實(shí)施機(jī)構(gòu)不明確；如果營(yíng)銷員無(wú)錢可罰，吊銷營(yíng)銷員的業(yè)務(wù)許可證和取消代理資格對(duì)于營(yíng)銷員來(lái)說(shuō)都無(wú)足輕重。

　　解決保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失問(wèn)題的對(duì)策

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急是要在保險(xiǎn)立法的規(guī)范性條款上體現(xiàn)和強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人的謹(jǐn)慎核保義務(wù)和保險(xiǎn)人未盡該義務(wù)的法律責(zé)任。國(guó)外很多國(guó)家的保險(xiǎn)立法都規(guī)定保險(xiǎn)人的謹(jǐn)慎核保義務(wù)，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的《保險(xiǎn)法》也有相應(yīng)規(guī)定：“依通常注意為保險(xiǎn)人應(yīng)知或無(wú)法推諉不知的，投保人無(wú)須另行說(shuō)明，投保人不說(shuō)明，也不構(gòu)成隱瞞?！睂?duì)于保險(xiǎn)人未盡謹(jǐn)慎核保義務(wù)，產(chǎn)生沒(méi)有可保利益和超額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同從而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷亡或保險(xiǎn)標(biāo)的滅失的，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)民事賠償責(zé)任。同時(shí)還應(yīng)規(guī)定“不可抗辯條款”，即“投保人違反最大誠(chéng)信原則，足以影響保險(xiǎn)人是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。此項(xiàng)解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除權(quán)后，經(jīng)過(guò)1個(gè)月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過(guò)兩年，即有可以解除之原因，也不得解除契約?！?BR>
　　通過(guò)立法規(guī)定保險(xiǎn)人謹(jǐn)慎核保義務(wù)的意義重大：首先，可防止和減少被保險(xiǎn)人或利害關(guān)系人遭受人身傷害和利益損害的道德風(fēng)險(xiǎn)；其次，可平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系；第三，可提高保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)選擇的準(zhǔn)確度；第四，可降低保險(xiǎn)人因賠案訴訟而產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)和信用損失，約束保險(xiǎn)人承保時(shí)的射幸行為。

　　要防止騙保案件需要保險(xiǎn)人謹(jǐn)慎核賠，從源頭預(yù)防騙保的發(fā)生。而確認(rèn)騙保行為后，不但保險(xiǎn)合同無(wú)效，拒絕賠付，還應(yīng)在相應(yīng)法律里規(guī)定對(duì)騙保行為的處罰，以示懲戒。而要消除超額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，一方面需要保險(xiǎn)人履行謹(jǐn)慎核保義務(wù)，從源頭最大限度地防止超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生；另一方面還要規(guī)定投保人對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)的法律責(zé)任。對(duì)于惡意重復(fù)保險(xiǎn)，可以借鑒我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定：“除合同另有約定外，不履行復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)，且復(fù)保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值而又不能說(shuō)明其客觀原因的，為惡意復(fù)保險(xiǎn)。惡意復(fù)保險(xiǎn)成立，該保險(xiǎn)人的所有保險(xiǎn)合同均為無(wú)效合同并不退還保費(fèi)?！边@樣就提高了投保人欺詐行為的機(jī)會(huì)成本，起到防止惡意復(fù)保險(xiǎn)的行為。

　　就解決保險(xiǎn)營(yíng)銷員的誠(chéng)信缺失問(wèn)題而言，保險(xiǎn)公司應(yīng)擔(dān)負(fù)起挑選、培訓(xùn)和監(jiān)督保險(xiǎn)營(yíng)銷員的責(zé)任，使得保險(xiǎn)營(yíng)銷員的行為與保險(xiǎn)公司要求趨于一致。保監(jiān)會(huì)需要確立專門的部門處理對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員違規(guī)行為的處罰。對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷員的違規(guī)責(zé)任，在相應(yīng)的法律法規(guī)中應(yīng)加大執(zhí)法力度，不僅要追究在職營(yíng)銷員的責(zé)任，還要追究已離職營(yíng)銷員的責(zé)任；不僅在經(jīng)濟(jì)上嚴(yán)格處罰，還要有事業(yè)和前途的重大影響，大大提高保險(xiǎn)營(yíng)銷員的違規(guī)成本，從而減少保險(xiǎn)營(yíng)銷員的違規(guī)行為。

　　2008年8月1日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，討論并原則通過(guò)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》，草案進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善，并強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。我們希望通過(guò)這次修訂及相關(guān)法律法規(guī)的不斷建立與健全，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)真正走上法制化的軌道。