2008年７月３１日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西安市解放路支行與空軍某部駐陜部隊(duì)兩名軍人簽訂協(xié)議：銀行提供貸款２５００元給軍人去九寨溝旅游。陜西支出這第一筆旅游消費(fèi)貸款時(shí)，距這家銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)已有１個(gè)多月。作為旅游大省的陜西，第一筆旅游消費(fèi)貸款來(lái)得這么晚，出人意料。

主管這項(xiàng)業(yè)務(wù)的農(nóng)行西安市解放路支行副行長(zhǎng)張琳認(rèn)為，造成這個(gè)局面的原因很多，但主要原因是陜西的銀行不掌握個(gè)人資信情況，無(wú)法憑個(gè)人信用建立個(gè)人與銀行之間直接的信貸關(guān)系。旅游貸款雖然規(guī)定，凡年滿１８周歲、有固定住所和穩(wěn)定職業(yè)的西安市民，均可在當(dāng)?shù)厣暾?qǐng)辦理旅游消費(fèi)貸款。但光憑固定住所和穩(wěn)定職業(yè)，沒(méi)有以往的資信記錄，銀行仍然無(wú)法信任其資信能力。加上旅游消費(fèi)貸款不像住房、電器、汽車有實(shí)物，可以搞按揭，所以農(nóng)行規(guī)定個(gè)人向銀行申請(qǐng)旅游消費(fèi)貸款，必須有一定的擔(dān)保。旅游貸款擔(dān)保有三種方式，由企業(yè)或他人為其擔(dān)保，或用國(guó)庫(kù)券及存單質(zhì)押，或由保險(xiǎn)公司擔(dān)保。銀行認(rèn)為，這可以使他們避免貸款風(fēng)險(xiǎn)。

但在老百姓看來(lái)，這大大抬高了貸款的門檻。企業(yè)或他人提供擔(dān)保，首先必須向銀行提供其自身的資信情況。農(nóng)行推出的旅游消費(fèi)貸款額度，國(guó)內(nèi)旅游最高不超過(guò)１萬(wàn)元，國(guó)際旅游最高不超過(guò)３萬(wàn)元。據(jù)西安旅游部門統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)旅游個(gè)人消費(fèi)金額一般在幾千元左右。這么低的金額，個(gè)人基本不可能要求企業(yè)擔(dān)保。質(zhì)押從理論上來(lái)說(shuō)，是一種很好的方法。但由于以往存單糾紛太多，現(xiàn)在陜西金融機(jī)構(gòu)之間存單不能兌保。即使同一家銀行不同的支行之間，存單質(zhì)押也很不方便。保險(xiǎn)公司擔(dān)?；境闪私^大多數(shù)人唯一的選擇。保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人資信的審核是非常謹(jǐn)慎的。經(jīng)過(guò)銀行、保險(xiǎn)公司兩道手續(xù)，一般需要３－５天時(shí)間。這么長(zhǎng)時(shí)間的繁瑣手續(xù)，對(duì)于一般只有１０來(lái)天旅游日期安排的游客來(lái)說(shuō)，是非常漫長(zhǎng)的。據(jù)農(nóng)行西安市解放路支行的電話調(diào)查，９８％的游客由于手續(xù)繁瑣對(duì)旅游消費(fèi)貸款感到失望。

其次，農(nóng)行為防止個(gè)人貸款轉(zhuǎn)為其他用途，規(guī)定只有參加旅行社組團(tuán)的游客才能申請(qǐng)貸款，不開辦個(gè)人與銀行的直接信貸。這大大限定了適合貸款的客戶。據(jù)陜西省旅游部門統(tǒng)計(jì)，目前通過(guò)旅行社旅游的人數(shù)不到游客的２０％。

此外，旅游消費(fèi)不像住房消費(fèi)，是一種文化消費(fèi)。很多市民覺(jué)得負(fù)債游山玩水說(shuō)不過(guò)去。陜西第一筆旅游消費(fèi)貸款的獲得者就不愿意接受記者采訪，怕人說(shuō)閑話。

中國(guó)人民銀行西安分行貨幣信貸處曾壽慶告訴記者，近年來(lái)陜西相繼推出汽車消費(fèi)貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房貸款、教育消費(fèi)貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款，發(fā)展很快，但占整個(gè)銀行業(yè)務(wù)比例仍很低，最主要的原因是還缺乏為個(gè)人提供資信證明與服務(wù)的權(quán)威社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，迫使商業(yè)銀行繼續(xù)奉行過(guò)于苛求的信貸原則。此外還有兩個(gè)重要因素。一是商業(yè)銀行尚未形成以客戶為中心的個(gè)人消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)模式。個(gè)人消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)分屬于商業(yè)銀行不同的業(yè)務(wù)部門，而對(duì)上述相關(guān)部門又缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)管理機(jī)制，致使個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的辦理難以實(shí)現(xiàn)高效性。二是個(gè)人消費(fèi)貸款相關(guān)法律、法規(guī)不健全。盡管《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)已相繼出臺(tái)，但這些法律法規(guī)主要是針對(duì)流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款，而對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸卻沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)，這就使得個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際操作中無(wú)章可循、無(wú)法可依。這在一定程度上限制了消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。有關(guān)人士建議，為改變包括旅游消費(fèi)貸款在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸相對(duì)滯后的局面，必須建立個(gè)人信用體系，健全消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；建立對(duì)個(gè)人信用登記查詢系統(tǒng)，在推進(jìn)個(gè)人存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上，增加消費(fèi)者金融資產(chǎn)透明度；建立信用代理人、擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)和置業(yè)公司，使消費(fèi)信貸擔(dān)保市場(chǎng)化；積極引入保險(xiǎn)機(jī)制，推進(jìn)消費(fèi)信貸證券化；進(jìn)一步完善與消費(fèi)信貸有關(guān)法律、法規(guī)和制度。