互聯(lián)網(wǎng)信用付整改加速落地 “京東白條”升級為白條信用卡

發(fā)表日期：2022.01.10

繼花唄開啟品牌隔離之后，京東科技旗下的“白條”信用付產(chǎn)品也加速落實互聯(lián)網(wǎng)平臺金融類整改要求。
近日，記者發(fā)現(xiàn)，業(yè)內(nèi)知名的消費貸款產(chǎn)品“京東白條”悄然對產(chǎn)品進行了升級，升級后的白條產(chǎn)品從一款由小額貸款公司提供“信用付”產(chǎn)品升級為一款信用卡產(chǎn)品，即“白條卡”。
京東“白條卡”服務條款明確：“白條卡”是針對京東白條用戶推出的信用卡，由京東白條和合作銀行聯(lián)合為用戶推出。
在資金來源方面，升級后的“白條卡”支持廣發(fā)銀行、平安銀行(17.190, -0.01, -0.06%)、寧波銀行三家銀行的銀聯(lián)白金信用卡的申請。這意味著，“白條卡”的資金將完全來源于上述銀行金融機構。
在支付等服務方面，“白條卡”服務協(xié)議明確，京東白條運營方（指宿遷鈞騰信息科技有限公司）僅提供在線申請白條卡及相關信用卡查詢、使用、還款、分期等功能服務，信用卡的核卡標準、額度、計息、賬戶管理等均以用戶與銀行簽署的協(xié)議約定為準。
在兩個產(chǎn)品銜接方面，對于原先的京東白條用戶，白條交易仍然適用于“京東白條-信用付款”服務規(guī)則，在白條卡激活之后，原京東白條交易賬戶將關閉，交易將由白條卡支付并結算。原京東白條未到期業(yè)務將繼續(xù)由京東白條負責服務。
至此，京東“白條”與“白條卡”，已是兩個不同性質(zhì)金融產(chǎn)品。
公開報道顯示，2014年2月，京東白條產(chǎn)品正式面世，成為第一個互聯(lián)網(wǎng)信用付產(chǎn)品，服務京東平臺的消費金融戰(zhàn)略，由京東旗下小額貸款公司——重慶京東盛際小額貸款公司與其他金融機構多方聯(lián)合放貸的一款網(wǎng)絡小額貸款產(chǎn)品，為用戶提供無抵押循環(huán)賒銷額度，并由京東旗下第三方支付公司——網(wǎng)銀在線等提供支付等多項服務。
雖然存在監(jiān)管方、資金來源、貸款性質(zhì)諸多不同點，例如，這類產(chǎn)品的資金提供方實際主要是互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的網(wǎng)絡小貸公司、信托產(chǎn)品、消費金融公司等，但業(yè)界普遍認為，螞蟻集團旗下“花唄”、京東科技旗下“白條”等產(chǎn)品與傳統(tǒng)信用卡本質(zhì)并無二致，均是為用戶提供一定的信用消費額度，給到用戶一定時間的免息使用服務，還可以選擇對賬單進行分期等，但信用付卻在利率、費用方面卻完全不受信用卡監(jiān)管規(guī)則的約束，存在監(jiān)管套利、利率服務等方面誤導消費者等多重問題。
隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺整改進行，互聯(lián)網(wǎng)信用付產(chǎn)品存在監(jiān)管套利，支付工具與和其他金融產(chǎn)品不當鏈接等問題也得到監(jiān)管的重視。
2021年下半年，央行行長易綱在多個公開場合表示，中國在金融科技快速發(fā)展的同時，也凸顯了一些問題，包括支付機構滲透進入金融領域，提供保險、小額信貸、基金等多種金融產(chǎn)品，提高了金融風險跨產(chǎn)品、跨市場傳染的可能性。此外，中國頭部平臺公司在開展電商、支付、搜索等各類服務時，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費、社交等海量信息，繼而識別判斷個人信用狀況，以“助貸”名義與金融機構開展信貸業(yè)務合作，相當于未經(jīng)許可開展個人征信業(yè)務。
易綱表示，在此背景下，中國監(jiān)管當局也在努力平衡好鼓勵發(fā)展和防范風險的關系，堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務必須持牌經(jīng)營；同時要求支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當連接等，建立適當?shù)姆阑饓?，避免金融風險跨部門、跨行業(yè)傳播；斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡效應-金融業(yè)務”的閉環(huán)效應產(chǎn)生壟斷。
除了白條之外，記者還注意到，京東金條的主要資金方——重慶京東盛際小額貸款有限公司2021年連續(xù)兩次共增加注冊資本34億元人民幣，注冊資本已經(jīng)達到50億元。這意味著，盛際小貸已經(jīng)達到了銀保監(jiān)會規(guī)定的全國性經(jīng)營網(wǎng)絡小貸的注冊資本門檻。