互聯(lián)網(wǎng)信用付整改加速落地 “京東白條”升級(jí)為白條信用卡

發(fā)表日期：2022.01.10

繼花唄開啟品牌隔離之后，京東科技旗下的“白條”信用付產(chǎn)品也加速落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融類整改要求。
近日，記者發(fā)現(xiàn)，業(yè)內(nèi)知名的消費(fèi)貸款產(chǎn)品“京東白條”悄然對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)，升級(jí)后的白條產(chǎn)品從一款由小額貸款公司提供“信用付”產(chǎn)品升級(jí)為一款信用卡產(chǎn)品，即“白條卡”。
京東“白條卡”服務(wù)條款明確：“白條卡”是針對(duì)京東白條用戶推出的信用卡，由京東白條和合作銀行聯(lián)合為用戶推出。
在資金來源方面，升級(jí)后的“白條卡”支持廣發(fā)銀行、平安銀行(17.190, -0.01, -0.06%)、寧波銀行三家銀行的銀聯(lián)白金信用卡的申請(qǐng)。這意味著，“白條卡”的資金將完全來源于上述銀行金融機(jī)構(gòu)。
在支付等服務(wù)方面，“白條卡”服務(wù)協(xié)議明確，京東白條運(yùn)營方（指宿遷鈞騰信息科技有限公司）僅提供在線申請(qǐng)白條卡及相關(guān)信用卡查詢、使用、還款、分期等功能服務(wù)，信用卡的核卡標(biāo)準(zhǔn)、額度、計(jì)息、賬戶管理等均以用戶與銀行簽署的協(xié)議約定為準(zhǔn)。
在兩個(gè)產(chǎn)品銜接方面，對(duì)于原先的京東白條用戶，白條交易仍然適用于“京東白條-信用付款”服務(wù)規(guī)則，在白條卡激活之后，原京東白條交易賬戶將關(guān)閉，交易將由白條卡支付并結(jié)算。原京東白條未到期業(yè)務(wù)將繼續(xù)由京東白條負(fù)責(zé)服務(wù)。
至此，京東“白條”與“白條卡”，已是兩個(gè)不同性質(zhì)金融產(chǎn)品。
公開報(bào)道顯示，2014年2月，京東白條產(chǎn)品正式面世，成為第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信用付產(chǎn)品，服務(wù)京東平臺(tái)的消費(fèi)金融戰(zhàn)略，由京東旗下小額貸款公司——重慶京東盛際小額貸款公司與其他金融機(jī)構(gòu)多方聯(lián)合放貸的一款網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)品，為用戶提供無抵押循環(huán)賒銷額度，并由京東旗下第三方支付公司——網(wǎng)銀在線等提供支付等多項(xiàng)服務(wù)。
雖然存在監(jiān)管方、資金來源、貸款性質(zhì)諸多不同點(diǎn)，例如，這類產(chǎn)品的資金提供方實(shí)際主要是互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的網(wǎng)絡(luò)小貸公司、信托產(chǎn)品、消費(fèi)金融公司等，但業(yè)界普遍認(rèn)為，螞蟻集團(tuán)旗下“花唄”、京東科技旗下“白條”等產(chǎn)品與傳統(tǒng)信用卡本質(zhì)并無二致，均是為用戶提供一定的信用消費(fèi)額度，給到用戶一定時(shí)間的免息使用服務(wù)，還可以選擇對(duì)賬單進(jìn)行分期等，但信用付卻在利率、費(fèi)用方面卻完全不受信用卡監(jiān)管規(guī)則的約束，存在監(jiān)管套利、利率服務(wù)等方面誤導(dǎo)消費(fèi)者等多重問題。
隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整改進(jìn)行，互聯(lián)網(wǎng)信用付產(chǎn)品存在監(jiān)管套利，支付工具與和其他金融產(chǎn)品不當(dāng)鏈接等問題也得到監(jiān)管的重視。
2021年下半年，央行行長易綱在多個(gè)公開場(chǎng)合表示，中國在金融科技快速發(fā)展的同時(shí)，也凸顯了一些問題，包括支付機(jī)構(gòu)滲透進(jìn)入金融領(lǐng)域，提供保險(xiǎn)、小額信貸、基金等多種金融產(chǎn)品，提高了金融風(fēng)險(xiǎn)跨產(chǎn)品、跨市場(chǎng)傳染的可能性。此外，中國頭部平臺(tái)公司在開展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時(shí)，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費(fèi)、社交等海量信息，繼而識(shí)別判斷個(gè)人信用狀況，以“助貸”名義與金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作，相當(dāng)于未經(jīng)許可開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。
易綱表示，在此背景下，中國監(jiān)管當(dāng)局也在努力平衡好鼓勵(lì)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，堅(jiān)持金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營；同時(shí)要求支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接等，建立適當(dāng)?shù)姆阑饓?，避免金融風(fēng)險(xiǎn)跨部門、跨行業(yè)傳播；斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷。
除了白條之外，記者還注意到，京東金條的主要資金方——重慶京東盛際小額貸款有限公司2021年連續(xù)兩次共增加注冊(cè)資本34億元人民幣，注冊(cè)資本已經(jīng)達(dá)到50億元。這意味著，盛際小貸已經(jīng)達(dá)到了銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的全國性經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸的注冊(cè)資本門檻。